新一輪科技浪潮崛起,為數字經濟發展提供了充沛動能,金融業積極擁抱趨勢并直面挑戰,數字化轉型戰略穩步推進。在這一深刻的變革進程中,中國電子銀行網發起“數字金融訪談”活動,與行業同仁探尋數字金融航路的星辰大海。
在當今的數字經濟中,數據已經成為經濟增長的關鍵動力之一,隨著2020年中央文件正式將數據列為重要生產要素,數據已然成為產業高質量發展和金融行業數字化轉型的“基礎燃料”。然而,數據資產的價值評估并非直觀可見,它需要一套系統的方法來量化和分析,銀行業作為信息密集型行業,對數據具有較高的依賴性和敏感性,如何做好對數據資產的估值和應用是銀行業不得不思考的“新課題”。
近日,中信銀行信息技術管理部創新科學家張然接受了中國電子銀行網訪談,分享了他在數據資產估值和數字金融方面的感想與建議。
一、中國電子銀行網:新興科技的發展和應用讓數據在社會生產中扮演著越來越重要的角色。金融作為數據密集型行業,具有天然的數據稟賦,數據資產化是銀行業未來發展的重要趨勢,您在數據資產估值與數據金融產品方面有哪些亮點工作?
張然:數據資產估值是數據資產的一個新方向。隨著數據成為新的生產要素,國家數據局的成立以及數字經濟概念的提出,數據價值得到了廣泛重視。銀行作為數據密集型行業,掌握了大量數據,這引發了我的興趣,并結合之前研究背景,對數據資產估值開展了專項研究。此前,多家銀行發布了一些關于數據估值的研究報告和白皮書,通過學習這些內容,我認為當前的數據估值工作仍然缺乏系統化的標準和解決方案,主觀參數的設定導致了人為判斷的誤差,使數據估值結果缺乏客觀性和公平性。
針對數據資產估值,我采用了一種前沿且非傳統的評估框架,摒棄了傳統依賴于預設參數評估數據價值的模式,轉而聚焦于實際業務場景的量化分析。這一方法核心在于運用 A/B 測試方法來核驗于這些場景中運用數據資產所產生的直接經濟價值,并將此直接經濟價值認定為該數據資產的價值。其后,依據數據的血緣關系,實施向下穿透式的探尋,覓得最為原始的底層數據,借助價值分拆的模式,最終獲取每條存在血緣關系的數據的價值。
這種方法具備兩個層面的優勢。其一,能夠精確計算每一項數據的價值,不只是最終加工完成的數據資產具有價值,底層的原始數據同樣具備價值。而且,并非所有數據都存在價值,有些數據有價值,有些則無價值。其二,能夠開展數據資源的投入產出分析。數據治理需要大量人工參與,最原始的數據加工和清洗工作的價值難以評估,而數據估值提供了一個關鍵的價值切入點,我的此項工作能夠更有效地推動數據治理工作,提升數據質量以及優化數據生命周期管理。
二、中國電子銀行網:數據要素在銀行各業務條線轉型升級中的作用日益凸顯,您覺得如何利用數據要素驅動賦能業務發展與升級?
張然:數據要素是銀行數字化轉型和升級的重要因素,銀行能夠充分利用數據要素驅動業務發展。數據資產估值與入表是數據要素價值的直接體現。為此,我參與制定了數據資產價值的頂層設計方案,旨在通過將數據資產價值最大化,來提高數據治理工作的質量與效率。通過定期對數據資產的價值予以評估,我們能夠精確識別出數據治理的改進空間,在此基礎上,建立的數據資產績效監測機制,如同為銀行的數據治理工作安裝了“智慧之眼”,確保各項治理目標得以穩健達成,推動銀行在數字化浪潮中穩健前行。尤為重要的是,數據估值的深入實踐促進了銀行內部跨部門的溝通與協作,打破了信息孤島,加速了數據資源在更廣泛范圍內的共享與流動,有助于提升數據資產的利用效率。
三、中國電子銀行網:目前,銀行對于數據資產的重視程度很高,多家銀行將其提升至數字化轉型的戰略規劃層面,您在數據資產價值方面有哪些創新想法和建議?
張然:除了數據資產的估值與入表,數據金融產品也是一個很有潛力的新方向,我看到多家銀行發布了首筆數據類貸款,數據作為一個有潛力的潛在抵押物,可以起到增信效果。我認為在大力發展科技金融的背景下,科技型企業普遍面臨無法依靠傳統財務報告進行分析判斷的問題,單憑專利等技術信息也難以全面評估企業狀況,在這種情況下,我覺得有價值的數據類資產就可以形成很好的補充,通過對數據資產進行分析與判斷,并對相關數據產品進行掛牌與交易,為銀行的信貸資產提供了風險補償,這也是我正在積極探索和研究的新方向。
四、中國電子銀行網:近日,《2024 年金融業生成式人工智能應用報告》正式發布,全面揭示了生成式 AI 在金融業的創新能力和商業價值,您覺得如何有效運用生成式 AI助力業務發展?
張然:我們從2023年著手構建了倉頡大模型平臺,目前該平臺集成了多模態生成能力、大模型訓練微調能力及數據處理等多方面功能,致力于優化客戶金融服務體驗和提高銀行各業務系統的效率。目前,倉頡大模型平臺已在如下業務場景進行應用:
(一)智能問答助手。倉頡大模型平臺推出的智能問答助手能夠處理自然語言提問,通過AI大模型檢索相關文檔,提供精準答案。該系統相較傳統AI機器人在問題回答的范圍、針對性和維護成本上均有優勢。
(二)智能操作助手。倉頡大模型平臺在零售業務中引入智能操作助手,通過自然語言交互實現自動化業務操作,提升效率和服務質量,節省操作時間,尤其在復雜操作流程中效果明顯。
(三)代碼生成。倉頡大模型平臺支持代碼生成、翻譯、檢測等功能,通過對存量代碼的微調提高代碼采納率,提升開發人員工作效率,降低開發成本。
未來,我們將打造新范式,全面賦能金融業務,實現構建“大模型+”業務場景的融合體系,拓寬業務的服務范圍。
五、中國電子銀行網:您認為利用生成式AI在數據資產上可以有哪些創新應用和展望?
張然:我覺得生成式AI在數據資產上的創新應用,可以有以下四個方面:一是生成式AI能夠自動識別和糾正數據中的錯誤、不一致和缺失值,這種自動化的預處理功能提高了數據質量,確保后續分析的準確性;二是生成式AI可以自動生成數據描述和報告,幫助銀行快速生成詳細的分析報告;三是通過情感分析,生成式AI可以從客戶反饋中提取有價值的信息,幫助銀行更好地了解客戶情緒和需求,從而優化服務和產品;四是生成式AI能夠高效地對大量數據進行分類和打標簽,包括結構化數據和非結構化數據(如文本、圖像和音頻),從而提高數據的可管理性和可用性。
在未來展望上,我認為生成式AI在數據資產上將能夠處理和整合更多類型的數據,包括文本、圖像、視頻和音頻,從而提供更全面和多維度的分析能力;生成式AI將能夠實現實時的數據處理和分析,幫助銀行在瞬息萬變的市場環境中做出快速反應和決策;生成式AI將具備自適應學習能力,能夠根據新的數據和業務需求不斷優化自身的分析和生成能力,保持對復雜環境的適應性和響應速度;未來,生成式AI技術可能與區塊鏈技術結合,確保數據的透明性和不可篡改性,進一步增強數據資產的安全性和可信度。
六、 中國電子銀行網:您作為金融科技方向的博士,可以談談加入這個行業的動力以及對它的展望。
張然:一方面我確實在金融科技方面有一些興趣和積累,另一方面我也非??春媒鹑诳萍嫉奈磥砬熬?,特別是“人工智能+金融”的方向。盡管過往銀行在智能化發展方面已具備一定的積淀,然而當下人機協同的成效還未達到真正理想的狀態。于產品設計以及服務客戶方面,分析與管理的穿透深度和精準程度尚有進一步強化的空間;在核心算法、模型創新以及理論研究方面,仍有進一步提升的余地。
我認為人工智能在未來可以發揮更為顯著的作用。鑒于銀行業務的信息密集型特性,人工智能將作為核心引擎,助力銀行精準捕捉市場信息,定制創新產品,并精準定位客戶需求。通過集成先進的信息技術,AI將高效完成信息的采集、分析與處理,深度挖掘潛在商機與價值。在“人+機器”的協同機制下,雙方優勢互補,共同驅動決策智能化、行動高效化,實現人機互動的無縫銜接與生產力的大幅躍升,從而引領數字金融邁向更高質量的發展軌道。
張然簡介:張然,金融科技博士,目前擔任中信銀行信息技術管理部創新科學家,負責前沿創新技術的探索與實踐、多個科技項目的統籌與研發、金融科技的產學研合作與高水平研究等。擔任北京金融科技產業聯盟金融科技領域技術專家,中關村金融科技產業發展聯盟技術專家,《金融電子化》期刊青年專家等。在《金融電子化》、《中國外匯》、《中國金融電腦》、《現代商業銀行》、《中國信用卡》等國內外知名期刊上發表學術文章10余篇,在《中關村論壇》、《TiD質量競爭力大會》等國內外重要會議上發表專題演講。
責任編輯:王煊
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